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mardi 14 février 2017

Magasiner intelligemment avec une carte de crédit

Il y a plus de 72 millions de cartes de crédit en circulation au Canada (données de 2015). Cependant, la moitié d'entre elles sont endettées... (source: Cartes de crédit: des dettes qui font mal)

De nombreuses personnes les voient d'un très mauvais œil car ils ont l'impression de ne pas payer avec leur argent. Oui, c'est vrai, vous empruntez de l'argent à la banque. Mais si vous remboursez tout de suite et restez dans la limite de vos moyens, pourquoi se priver des avantages que peuvent vous offrir ces cartes?

Le slogan de la compagnie Interac est "Quand on utilise son propre argent au lieu de sa carte de crédit, on se sent bien". Ils associent clairement les cartes de crédit au mot "dettes" dans leurs publicités. C'est faire peur au gens pour rien et faire passer les utilisateur de cartes de crédit pour des parias qui vivent à crédit... On utilise très rarement notre carte de débit Interac, car les cartes de crédit sont acceptées pratiquement partout aujourd'hui.


Publicité des fêtes de la compagnie Interac

Nous sommes totalement vendus aux cartes de crédit. Nous avons 4 cartes que nous utilisons plus ou moins régulièrement, et qui nous font gagner plusieurs centaines de dollars par année. Tout cela simplement en faisant nos dépenses quotidiennes.

Elles nous donnent droit à des remises en argent, des points, des réductions, etc... Vous pouvez ainsi en avoir plusieurs à utiliser dans différentes situations.

Nous les avons soigneusement magasinées, et voici les plus avantageuses dans notre cas (mise à jour du 4 Juillet 2018):

- La Carte World Elite Mastercard de Rogers: La nouvelle carte de Rogers, qui récupère les anciens avantages de la Carte Platine, avec une assurance en plus. Remise en argent de 25$ au moment de votre premier achat. Vous obtenez 1,75 % de remise en argent pour tous les achats en dollars canadiens et 4 % pour tous les achats en devise étrangère (en ligne ou à l'étranger). Approbation de crédit nécessaire ET exigence d’un revenu minimum de 80 000 $ par année pour le revenu personnel, ou de 150 000 $ par année pour le revenu du ménage. C'est notre carte principale car c'est celle qui donne le taux le plus haut de remise pour les achats courants. Nous commandons aussi beaucoup à l'étranger, et elle absorbe donc les 2.5% de frais de conversion de MasterCard ce qui nous donne en bout de ligne une remise en argent de 1.5%!

- La Carte Platine MasterCard de Rogers: Remise en argent de 25$ au moment de votre premier achat. Vous obtenez 1,25 % de remise en argent pour tous les achats en dollars canadiens et 3 % pour tous les achats en devise étrangère (en ligne ou à l'étranger). Pas besoin d'être client de Rogers pour demander une carte. Il existe aussi la carte Fido, avec des avantages identiques. Elle donnait autrefois de meilleures remises, mais ils ont créé la World Elite et baissé les taux de celle-ci.

- La Carte Platine MasterCard de Capital One: Celle-ci est exclusive aux membres de Costco. Elle donne des remises en argent de 3 % au restaurant, de 2 % sur l’essence et jusqu’à 1 % sur tous les autres achats (0.5% pour la première tranche de 3 000 $ dépensée chaque année et 1 % par la suite). C'était notre carte principale jusqu'à ce qu'on ait la Rogers. Nous avons eu 400$ de remise en argent en 2016 rien qu'avec cette carte.

Notre remise en argent avec la carte du Costco pour l'année 2016

- La Carte de crédit Remises Tangerine: 2 % de remise en argent dans deux catégories de remises au choix et 1 % sur tous les autres achats. Si vous optez pour que vos remises soient déposées dans un compte d’épargne Tangerine, vous obtenez une 3ème catégorie de remises de 2 %. Vous avez le choix de catégories: Épicerie, Ameublement, Restaurants, Hôtels et motels, Essence, Factures récurrentes, Pharmacie, Rénovations, Divertissement, Transport en commun et stationnement. Nous avons une carte chacun, et nous avons choisi de déposer nos remises dans un compte épargne, alors nous disposons en tout de 6 catégories à 2%. Nous avons chacun une carte conjointe sur le compte de l'autre, alors nous avons accès aux 6 catégories en tout temps, même lorsque nous ne sommes pas ensemble. Ça demande un minimum de gestion mais c'est tout à fait faisable. Nous avons en plus de ça bénéficié d'une offre promotionnelle qui doublait le montant des remises pendant 3 mois, alors nous profitons actuellement de 4% de remise sur la plupart de nos achats!

- La carte Visa Récompenses Amazon.ca de Chase: 20$ vous sont offerts à la souscription et aucun frais de conversion sur les devises étrangères. Vous obtenez 2 points par 1$ dépensé à Amazon.ca et 1 point par 1$ dépensé partout ailleurs. Ce qui équivaut à 2% de remise pour les achats sur amazon.ca et 1% ailleurs. Ils vous reversent 20$ sur votre compte dès que vous atteignez 2000 points. On s'en servait pour nos transactions en devise étrangère avant d'avoir la carte Rogers, elle nous sert seulement pour les achats sur Amazon à présent. Update: Elle a été retirée du marché en Mars 2018.

- La carte World Elite Mastercard le Choix du Président: Cette carte vous redonne 30 points (équivaut à 3%) pour chaque dollar d'achat dans les magasins qui offrent les produits de la marque le Choix du Président (pour le Québec: Maxi/Maxi & Cie, Provigo et Valu-mart). Elle donne aussi des points chez Shoppers Drug Mart et Esso. Partout ailleurs, elle vous rend 1%. Vous devez avoir un revenu personnel annuel de 80000$ ou familial de 150000$ pour pouvoir en faire la demande (Si ce n'est pas le cas, il y a deux autres cartes, mais les avantages sont moins intéressants). Je m'en sers seulement pour mon épicerie chez Maxi.

Toutes nos cartes sont sans frais annuels (ou ils sont annulés car nous remplissons certaines conditions). Il y en existent qui donnent de meilleures remises mais elles sont souvent payantes.

Pour profiter des avantages de ces cartes et éviter les frais et les intérêts, il est important de bien gérer ses comptes. Ne faites pas d'achats que vous ne pouvez pas rembourser, à moins d'un coup dur. Oui vous avez en général 21 jours pour rembourser la banque, mais s'endetter avec ses cartes de crédit est une très mauvaise idée, car les intérêts s'accumulent vite et il est dur de s'en sortir après... Pour une dette de 3000 $, c'est près de 700$ d'intérêts à payer en une année... Alors faites très attention.

La meilleure chose à faire est de rembourser ses cartes régulièrement (une fois par semaine par exemple), vous profiterez ainsi des avantages de la carte sans les inconvénients. Vous vous bâtissez également une bonne côte de crédit en agissant ainsi, et il est alors plus facile pour vous d'avoir accès à un prêt lorsque vous en aurez besoin.

Bon magasinage!