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mardi 14 février 2017

Magasiner intelligemment avec une carte de crédit

Il y a plus de 72 millions de cartes de crédit en circulation au Canada (données de 2015). Cependant, la moitié d'entre elles sont endettées... (source: Cartes de crédit: des dettes qui font mal)

De nombreuses personnes les voient d'un très mauvais œil car ils ont l'impression de ne pas payer avec leur argent. Oui, c'est vrai, vous empruntez de l'argent à la banque. Mais si vous remboursez tout de suite et restez dans la limite de vos moyens, pourquoi se priver des avantages que peuvent vous offrir ces cartes?

Le slogan de la compagnie Interac est "Quand on utilise son propre argent au lieu de sa carte de crédit, on se sent bien". Ils associent clairement les cartes de crédit au mot "dettes" dans leurs publicités. C'est faire peur au gens pour rien et faire passer les utilisateur de cartes de crédit pour des parias qui vivent à crédit... On utilise très rarement notre carte de débit Interac, car les cartes de crédit sont acceptées pratiquement partout aujourd'hui (Dollarama si vous lisez ce message...)


Publicité des fêtes de la compagnie Interac

Nous sommes totalement vendus aux cartes de crédit. Nous avons 4 cartes que nous utilisons plus ou moins régulièrement, et qui nous font gagner plusieurs centaines de dollars par année. Tout cela simplement en faisant nos dépenses quotidiennes.

Elles nous donnent droit à des remises en argent, des points, des réductions, etc... Vous pouvez ainsi en avoir plusieurs à utiliser dans différentes situations.

Nous les avons soigneusement magasinées, et voici les plus avantageuses dans notre cas:

- La Carte Platine MasterCard de Rogers: Remise en argent de 25 $ au moment de votre premier achat. Vous obtenez 1,75 % de remise en argent pour tous les achats en dollars canadiens et 4 % pour tous les achats en devise étrangère (en ligne ou à l'étranger). C'est notre carte principale car c'est celle qui donne le taux le plus haut de remise pour les achats courants. Nous commandons aussi beaucoup à l'étranger, et elle absorbe donc les 2.5% de frais de conversion de MasterCard ce qui nous donne en bout de ligne une remise en argent de 1.5%! Pas besoin d'être client de Rogers pour demander une carte, elle est cependant payante après un an si vous n'êtes pas clients chez eux (Les frais annuels de 29 $ sont annulés la première année, et chaque année par la suite à la date d’anniversaire de service tant que les paiements autorisés sont configurés pour votre facture Rogers.). Il existe aussi la carte Fido, avec des avantages différents.

- La Carte Platine MasterCard de Capital One: Celle-ci est exclusive aux membres de Costco. Elle donne des remises en argent de 3 % au restaurant, de 2 % sur l’essence et jusqu’à 1 % sur tous les autres achats (0.5% pour la première tranche de 3 000 $ dépensée chaque année et 1 % par la suite). C'était notre carte principale jusqu'à ce qu'on ait la Rogers. Nous avons eu 400$ de remise en argent en 2016 rien qu'avec cette carte.

Notre remise en argent avec la carte du Costco pour l'année 2016

- La Carte de crédit Remises Tangerine:
2 % de remise en argent dans deux catégories de remises au choix et 1 % sur tous les autres achats. Si vous optez pour que vos remises soient déposées dans un compte d’épargne Tangerine, vous obtenez une 3ème catégorie de remises de 2 %. Vous avez le choix de catégories: Épicerie, Ameublement, Restaurants, Hôtels et motels, Essence, Factures récurrentes, Pharmacie, Rénovations, Divertissement, Transport en commun et stationnement. Nous avons une carte chacun, et nous avons choisi de déposer nos remises dans un compte épargne, alors nous disposons en tout de 6 catégories à 2%. Nous avons chacun une carte conjointe sur le compte de l'autre, alors nous avons accès aux 6 catégories en tout temps, même lorsque nous ne sommes pas ensemble. Ça demande un minimum de gestion mais c'est tout à fait faisable. Nous avons en plus de ça bénéficié d'une offre promotionnelle qui doublait le montant des remises pendant 3 mois, alors nous profitons actuellement de 4% de remise sur la plupart de nos achats!

- La carte Visa Récompenses Amazon.ca de Chase: 20$ vous sont offerts à la souscription et aucun frais de conversion sur les devises étrangères. Vous obtenez 2 points par 1$ dépensé à Amazon.ca et 1 point par 1$ dépensé partout ailleurs. Ce qui équivaut à 2% de remise pour les achats sur amazon.ca et 1% ailleurs. Ils vous reversent 20$ sur votre compte dès que vous atteignez 2000 points. On s'en servait pour nos transactions en devise étrangère avant d'avoir la carte Rogers, elle nous sert seulement pour les achats sur Amazon à présent.

Toutes nos cartes sont sans frais annuels (ou ils sont annulés car nous remplissons certaines conditions). Il y en existent qui donnent de meilleures remises mais elles sont souvent payantes.

Pour profiter des avantages de ces cartes et éviter les frais et les intérêts, il est important de bien gérer ses comptes. Ne faites pas d'achats que vous ne pouvez pas rembourser, à moins d'un coup dur. Oui vous avez en général 21 jours pour rembourser la banque, mais s'endetter avec ses cartes de crédit est une très mauvaise idée, car les intérêts s'accumulent vite et il est dur de s'en sortir après... Pour une dette de 3000 $, c'est près de 700$ d'intérêts à payer en une année... Alors faites très attention.

La meilleure chose à faire est de rembourser ses cartes régulièrement (une fois par semaine par exemple), vous profiterez ainsi des avantages de la carte sans les inconvénients. Vous vous bâtissez également une bonne côte de crédit en agissant ainsi, et il est alors plus facile pour vous d'avoir accès à un prêt lorsque vous en aurez besoin.

Bon magasinage!